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Kredit- & Tilgungsrechner

Berechne deine monatliche Rate und die Gesamtkosten deines Kredits. Optimiere deine Laufzeit mit Sondertilgungen und betrachte den genauen Tilgungsplan.

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Ergebnis deiner Finanzierung

Reine Kreditsumme
Gezahlte Zinsen über Laufzeit
Gesamtaufwand an die Bank
Berechnung unmöglich

Turbo-Tilgung aktiviert!

Gegenüber dem Standardplan (ohne Sondertilgung) sparst du Zinsen und bist deutlich früher schuldenfrei (siehe Graph).

Diese Berechnung ist ein unverbindliches Näherungsverfahren. Banken rechnen taggenau oder berücksichtigen Bearbeitungsgebühren.

Praxis-Anleitung: Richtig tilgen

Ein Kredit ist oft die wichtigste finanzielle Verpflichtung. Ein kleiner Unterschied in Zins oder Rate hat über 20 Jahre gigantische Auswirkungen. Nutze den Rechner, um Szenarien zu vergleichen:

1. Laufzeit vs. Zinslast Je kürzer du finanzierst, desto höher die Rate, aber drastisch günstiger wird der Kredit in der Summe. Sieh dir unbedingt den Wert "Gezahlte Zinsen über Laufzeit" an und schiebe die Slider!
2. Die Zinsfalle umgehen Der Zins ist hoch? Dann ist eine hohe Anfangstilgung Pflicht! Ansonsten zahlst du jahrelang nur Zinsen und hast den Kredit kaum getilgt. Nutze die Rate-Vorgabe, um zu sehen, wie stark sich das auswirkt.
3. Der Sondertilgungs-Boost Oft erlauben Banken 5 % Sondertilgung pro Jahr. Wenn du Weihnachtsgeld oder einen Bonus dafür nutzt, verkürzt sich die Kreditlaufzeit in der Regel direkt um mehrere Jahre. Aktiviere den Toggle zum Test!
4. Umschuldung / Anschlussfinanzierung Bei Hausbauen läuft der Zins oft nur 10 Jahre. Du kannst die Grafik nutzen, um zu schauen, wo deine Restschuld nach exakt 10 Jahren steht, um den neuen Kreditbedarf abzuschätzen.

Häufige Fragen (FAQ)

Fast alle Standardkredite (Immobilien, Auto) sind Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass deine monatliche Rate ("Annuität") immer genau gleich hoch bleibt. Da jedoch deine Restschuld sinkt, senkt sich der darin enthaltende Zinsanteil jeden Monat. Der freiwerdende Betrag wird stattdessen für eine dann höhere Tilgung genutzt. Genau diesen "Zins-/Tilgungsschift" berechnet unser Tool präzise im Hintergrund aus.
Wenn du 100.000 € zu 6 % leihst, fallen im ersten Monat bereits 500 € Zinsen an. Wenn du als Wunschrate nun nur "300 €" einstellst, begleichst du nicht einmal die Zinsen. Die 200 € Restzins werden der Schuld hinzugefügt. Dein Schuldenberg wächst unaufhaltsam. Das ist die berühmte Paukenschlag-Schuldenfalle. Unser Tool hindert dich daran und wirft dir eine Warnung aus.

Anleitung: So nutzt du den Ratenkredit-Rechner optimal

1. Darlehensbetrag & Zinsen aushandeln

Trage den gewünschten Kreditbetrag (die Nettodarlehenssumme) ein. Bei "Sollzins" gibst du den prozentualen Zins ein, den dir die Bank anbietet. Achtung: Schon kleine Zinsschritte (z.B. 4% statt 3%) machen das geliehene Geld über die Jahre zehntausende Euro teurer!

2. Die Rückzahlungs-Strategie (Rate vs. Laufzeit)

Hier hast du die Wahl: Nutze den Reiter "Nach Laufzeit", wenn du schuldenfrei in exakt z.B. 60 Monaten sein willst (der Rechner spuckt dir die dafür benötigte Rate aus). Nutze den Reiter "Nach Rate", wenn du festlegst: "Ich kann maximal 300€ im Monat zahlen" – der Rechner ermittelt dann, wie viele Jahre dich das kosten wird.

3. Der Turbo: Sondertilgungen einbauen

Das ist der mächtigste Hebel dieses Rechners. Wenn du gelegentlich Urlaubsgeld oder Steuerrückzahlungen hast, trage diese unter "Sondertilgungen" z.B. jährlich ein. Jeder hier eingezahlte Sonder-Euro geht direkt an die Restschuld und senkt den Berg sofort – so sparst du extrem viele Zinsen, die sich die Bank sonst geholt hätte.

4. Den Schmerz-Faktor erkennen (Zinskosten)

Die rote Box in der Ergebnis-Übersicht ist die ungeschminkte Wahrheit: "Davon reine Zinsen". Wenn du dir z.B. 20.000€ leihst, zahlst du hierüber oft 3.000€ bis 5.000€ einfach nur für das Bereitstellen des Geldes. Dieses Geld ist komplett aus dem Fenster geworfen – halte diese Summe durch schnelle Tilgung stets so klein wie möglich.

5. Den Tilgungsplan richtig lesen

Scrollst du ganz nach unten, siehst du den Jahres-Verlauf. Im ersten Jahr ist der Zinsanteil an deiner Ratenzahlung am allerhöchsten, daher sinkt deine echte Schuldenlast anfangs extrem langsam (der sogenannte Annuitäten-Effekt). Mit fortschreitender Dauer kippt das Verhältnis und du reißt den Schuldenberg am Ende immer schneller ein.