Rechner Übersicht › Finanzielle Freiheit (FIRE)

Fuck-You-Money Rechner

Berechne den Crossover-Point: Wann übersteigt dein passives ETF-Einkommen deine monatlichen Fixkosten? Dein Rechner für die vorzeitige Rente.

1. Aktuelle Finanzlage

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Betrag in heutiger Kaufkraft (inkl. Miete, KV, Hobbys).

2. Markt-Annahmen & Strategie

Sehr Konservativ (3%) Standard (4%)
Daraus resultierende Reale Rendite (Kaufkraftbereinigt):

Dein Master-Plan

Dein "Fuck-You-Money" (FIRE-Zielsumme)
Das benötigte Depot-Volumen vor Steuern in heutiger Kaufkraft.

Finanziell absolut unabhängig in:

Dann übersteigt dein passives ETF-Einkommen deine monatlichen Fixkosten dauerhaft.
Der Weg zur FIRE-Nummer

Was ist eigentlich dein "Fuck-You-Money"?

Der Begriff mag frech klingen, meint im Kern aber absolute, tiefenentspannte Souveränität. "Fuck-You-Money" ist die Summe auf dem Depot, ab welcher dir dein Arbeitgeber theoretisch kündigen kann, ohne dass es dich ins Schwitzen bringt – weil dein passives Einkommen ohnehin deinen gesamten Lebensstandard auf Nullkosten-Level finanziert.

Die Trinity-Studie & 4%-Regel 1998 wiesen Finanz-Profis der Trinity Universität in Texas nach, dass man 4% seines Aktien/Anleihen-Portfolios jährlich entnehmen kann, inklusive Inflationsanpassung, ohne dass das Portfolio in Zeiträumen von über 30 Jahren jemals pleite geht. Umgekehrt bedeutet das: Dein Ziel-Volumen ist "Jährliche Ausgaben mal 25".
Reale Rendite (Kaufkraft) Der Rechner oben zieht die angenommene Inflation direkt von deiner Brutto-Nominalrendite ab ("Reale Rendite"). Das ist der elegantere Weg! So weißt du, dass die riesige FIRE-Nummer oben in heutiger Kaufkraft ausgedrückt wird. Du kannst dir heute also genau vorstellen, wie weit du mit diesem Geld kommst.

Häufige Fragen (FAQ)

Die 4%-Regel ist ein solider Anker, aber heute streiten Forscher über ihre Starrheit. Das größte Risiko ist das "Sequence of Return Risk": Wenn exakt im ersten Jahr deines frühen Ruhestands die Weltmärkte um 40% crashen und du gleichzeitig trotzdem 4% (vom alten Höchststand) entnehmen musst. Als Sicherheitsnetz empfehlen viele "Coast-FIRE"-Anhänger heute eher mit 3,5% Entnahme zu kalkulieren oder im Notfall (Bärenmarkt) zeitweise wieder einen Halbtags-Job anzunehmen, um das Depot kurzfristig zu entlasten.
Wichtiger Punkt: Wenn du später Geld auf dein Girokonto auszahlst, ist das eine Brutto-Zahl! In Deutschland fallen auf die Kursgewinne ca. 26,375% Abgeltungssteuer an (ggf. plus Kirchensteuer). Da du deinen ETF teilweise steuerfrei (Teilfreistellung von 30% bei Aktien-ETFs) verkaufen kannst, ist die reale Steuerlast oft erträglich, muss aber bei deinen "Wunsch-Ausgaben" (inklusive privater Krankenversicherung!) vorher als Sicherheitspuffer eingerechnet werden.

Anleitung: Escape the Matrix

1. Kenne deinen Pain-Point

Das Wichtigste beim FIRE (Financial Independence, Retire Early) Konzept ist nicht das Maximieren von Einnahmen, sondern die drastische Reduktion deiner "Lifestyle-Inflation". Trage bei gewünschtes Budget exakt den Betrag ein, mit dem du ein bescheidenes aber freies Traum-Leben führen kannst. Jeder 100€-Schein, den du dort weniger brauchst, lässt die riesige Zielsumme oben massiv schrumpfen und bringt deine Freiheit Jahre näher!

2. Die Schieberegler der Hoffnung

Wir haben dem klassischen Konzept einen mächtigen Realitäts-Check eingebaut. Spiele mit dem Rendite- und Inflations-Slider (Markt-Annahmen). Wenn die Zentralbanken durchdrehen und wir 5% Langzeit-Inflation erleben, rutscht dir das Ziel-Möbiusband leider weiter weg. Rechne hier fair und konservativ (z.B. reale 5%).

3. Der Crossover-Point (Der Schnittpunkt)

Das Chart ist der absolute Motivator. Die rote gestrichelte Linie ist "Deine Ziel-Nummer". Die lila Kurve ist dein ETF-Porfolio inklusive Zinseszins. Dort, wo die Linien sich unweigerlich treffen – der Crossover-Point – kannst du den Stift am Arbeitsplatz theoretisch fallen lassen.

4. Entnahmerate anpassen

Nutze den Slider für die Entnahmerate. Wenn dir 4% zu riskant sind und du Nachts besser mit 3% schläfst, wirst du sehen, dass dein dafür benötigtes Depot-Volumen exorbitant nach oben schnellt (auf über das 33x-fache deiner Jahresausgaben).

5. Die harte Disziplin

Finanzielle Freiheit mit 45 ist nicht für Leute, die teure Autos auf Kredit leasen. Um extrem hohe monatliche Sparraten (> 40% vom Netto) zu knacken, erfordert es einen radikalen Konsum-Verzicht (Frugalismus). Drucke dir dieses PDF aus, hänge es an den Kühlschrank und mache es zu deinem Lebensprojekt!